Как сервисы «Купи сейчас — заплати потом» загоняют покупателей в долги

Сервисы типа Buy Now, Pay Lat­er (BNPL) обещают простое решение: товар приходит сразу, платить можно позже. Для многих это звучит заманчиво. Особенно когда зарплата задерживается или нужно срочно заменить сломанную технику. Однако, как показывает практика, за временной передышкой нередко следуют финансовые проблемы.

Примером может служить стримерша Миа, у которой более 100 тыс. подписчиков на Twitch. Она публично показала, что ее долг перед шведским финтех-сервисом Klar­na составил 2746 евро, сообщает zdfheute.de. Похожие истории множатся в соцсетях под хэштегом #klar­naschulden, который активно распространяется в Insta­gram и Tik­Tok.

Эксперты предупреждают: когда долги становятся частью «онлайн-тренда», их опасность теряет остроту.

Как работает схема «Купи сейчас — заплати потом»

BNPL-услуги позволяют получить покупку сразу, а заплатить через 14 или 30 дней без процентов. При желании можно оформить рассрочку на срок до года. По данным немецкого финансового регулятора Bafin, около 20% потребителей в Германии регулярно используют такую форму оплаты.

С одной стороны, это удобно: покупатель может проверить товар перед оплатой. С другой — именно эта легкость часто подталкивает к необдуманным тратам. Деньги еще не списаны, значит, будто и не потрачены — мозг воспринимает покупку как «подарок».

Почему покупатели теряют контроль

Когда таких покупок становится несколько, легко запутаться в сроках и суммах. По опросу Bafin, 14% пользователей уже сталкивались с потерей контроля. Среди молодежи этот показатель достигает 24%.

Финансовый эксперт Кристоф Церхузен из Ver­braucherzen­trale Nor­drhein-West­falen поясняет: «Проблема начинается, когда человек перекрывает старые долги новыми. Так и формируется замкнутый круг штрафов и пеней».

Даже небольшое опоздание с оплатой — всего на один-два дня — приводит к дополнительным расходам. По условиям Klar­na, штраф за напоминание составляет примерно 1 евро. Но пользователи часто сообщают о больших суммах.

Когда долг передается коллекторам

Незначительные штрафы многим кажутся пустяком. Однако постоянные просрочки могут обернуться серьезными последствиями. Компании вроде Klar­na и Pay­Pal передают долги инкассо-агентствам. В этом случае к основной сумме быстро добавляются сборы и проценты, и даже мелкие задолженности превращаются в крупные долги.

Проверка платежеспособности и риск для Schufa-рейтинга

Финансовые сервисы проверяют кредитоспособность клиентов. При обычных покупках проводится так называемый soft check — быстрая автоматическая проверка на основе персональных данных и истории платежей. Клиент даже не замечает, что его оценивают.

Если сумма или срок рассрочки больше 12 месяцев, выполняется hard check — запрос в немецкое кредитное бюро Sch­u­fa. По словам эксперта Церхузена, отклонение такой заявки может резко снизить кредитный рейтинг. Кроме того, информация о просрочках также попадает в базу Sch­u­fa.

Как избежать проблем с BNPL

По мнению специалистов, справиться с соблазном «купить сейчас, заплатить потом» можно, если выстроить личную финансовую дисциплину.

Полезные советы для пользователей BNPL:

• ведите простое домашнее хозяйственное расписание: фиксируйте все доходы и расходы;
• сначала оплачивайте обязательные счета — аренду, коммунальные услуги, страховки;
• оставшиеся деньги можно тратить только после анализа бюджета;
• проверяйте сроки оплаты по каждому заказу и устанавливайте напоминания;
• избегайте нескольких рассрочек одновременно — они путают и увеличивают риск долга.

Кто чаще попадает в долговую ловушку

Исследования показывают: особенно уязвимы молодые пользователи от 18 до 30 лет. Они активно покупают онлайн, привыкли к мгновенным решениям и часто недооценивают последствия просрочек. Кроме того, многие впервые сталкиваются с кредитными инструментами и не знают, как работает немецкая система оценки кредитоспособности.

В Германии ключевым органом является Sch­u­fa — база данных, где фиксируются все кредиты, рассрочки и платежная дисциплина. Низкий Sch­u­fa-рейтинг может закрыть доступ к аренде жилья, банковским займам и контрактам на мобильную связь.

Что важно помнить

Сервисы вроде Klar­na и Pay­Pal действительно делают покупки удобнее. Однако за удобством скрывается серьезный риск — потерять финансовый контроль. Маленькие долги накапливаются быстро, а восстановление кредитной репутации в Германии занимает годы.

Финансовый эксперт Церхузен подытоживает: «Главное — не тратить деньги, которых у вас еще нет. Удобство BNPL не должно превращаться в долговую зависимость».