Прозрачность вместо «черного ящика» – вот что обещает новая оценка Schufa, сообщает tagesschau.de. Как работает обновленная проверка кредитоспособности? Какие критерии оцениваются? И насколько это прозрачно на самом деле?
Скоро потребители смогут получить полное представление о том, как Schufa оценивает их кредитный рейтинг. Кредитное агентство упростило так называемый балл, который предоставляет информацию о кредитоспособности. Schufa обещает, что даже непрофессионалы смогут пересчитать его без особых усилий.
Новый балл все еще тестируется. Ожидается, что потребители смогут получить доступ к нему в четвертом квартале 2025 года с помощью бесплатного цифрового анализа своих персональных данных либо в приложении Schufa, либо в Интернете.
Что такое кредитный рейтинг?
Такие оценки предназначены для прогнозирования платежного поведения потребителей. Чем выше значение, тем выше кредитоспособность. Те, кто часто опаздывает с оплатой счетов и получает напоминания, оцениваются хуже.
Чем отличается новая шкала Schufa?
Из более чем 250 возможных критериев Schufa выбрала 12, которые с ее точки зрения наиболее понятны и в то же время обеспечивают наиболее надежное понимание платежеспособности.
При расчете нового балла учитывается, например, как долго вы пользуетесь кредитной картой или расчетным счетом, есть ли отрицательные записи из-за того, что счета не были оплачены даже после повторных напоминаний. Баллы присуждаются по 12 критериям: в общей сложности от 100 до 999. Чем выше общий балл, тем выше кредитоспособность потребителя.
Что такое 12 новых критериев Schufa?
- Возраст самой старой кредитной карты.
- Срок проживания по текущему адресу.
- Количество запросов и транзакций по текущим счетам и кредитным картам за последние 12 месяцев.
- Кредит с самым длительным оставшимся сроком.
- Количество запросов в секторе телекоммуникаций и онлайн-торговли за последние 12 месяцев.
- Возраст самого старого банковского договора.
- Кредит или залог на недвижимость.
- Кредиты в рассрочку, взятые в течение последних 12 месяцев.
- Кредитный статус.
- Наличие проверки личности.
- Последний рамочный кредит.
- Перебои с платежами.
Что дает потребителю новая оценка?
Потребители должны понимать, как достигается оценка и что влияет на оценку. С помощью панели персональных данных Schufa хочет дать людям возможность в любое время моделировать свой личный балл: «Какое влияние окажет, если я возьму еще один кредит? Как изменится мой кредитный рейтинг, если я аннулирую одну или несколько кредитных карт?»
Какое влияние оказывает оценка по шкале Schufa?
Расчеты кредитного агентства в Висбадене — это важный ориентир для банков, интернет-магазинов, поставщиков мобильной связи, автосалонов и поставщиков энергии. Они хотят знать платежное поведение своих клиентов, прежде чем заключать контракты и поставлять товары.
Информацию о рейтинге могут получать не только компании, но и частные лица, такие как арендодатели. Они получают не конкретный список обязательств клиента, а их оценку. От этого зависит, будет ли заключен договор с потребителем и на каких условиях.
С каким баллом я получу кредит?
Общего ответа на этот вопрос нет. Schufa сама не принимает никаких решений о выдаче кредитов или заключении договора на мобильную связь. Кредитное агентство оказывает информационную поддержку своим партнерам по договору, в число которых входят банки и сберегательные кассы, компании по доставке по почте и поставщики энергии.
Откуда Schufa получает персональные данные?
Основанная в 1927 году организация получает от своих партнеров по договору информацию об открытии текущих счетов, выдаче кредитных карт, заключении договоров лизинга и кредитов.
Schufa собирает негативную информацию из публичных реестров, таких как реестры должников. Кроме того, кредитное агентство хранит персональные данные – имя, дату рождения и адрес, но не имеет информации о доходах человека. По последним данным, Schufa располагает информацией о 68 млн человек в Германии. Более 90% – это «исключительно положительная информация».
Решение за или против сделки в конечном итоге принимает компания, с которой потребитель хочет заключить договор. Банк спрашивает о кредитоспособности клиента в Schufa. Он обогащает эти данные собственной информацией: данными о доходах и расходах, об активах клиента. Ведь кредитование зависит еще и от готовности банка идти на риск.
Почему Schufa работает над новой оценкой?
Кредитное агентство объясняет:
«Поскольку потребительское поведение людей меняется, формула оценки должна регулярно корректироваться».
Например, резко выросло количество мини-кредитов. Кроме того, сейчас потребители меняют свой банк чаще, чем 10 лет назад, потому что регулярно сравнивают условия на порталах сравнения.
Есть ли давление извне?
Защитники прав потребителей уже давно призывают Schufa к большей прозрачности. Кредитное агентство всё чаще обвиняют в том, что оно является «черным ящиком», потому что не раскрывает, как именно рассчитывается рейтинг.
Европейский суд (ECJ) в феврале 2025 года укрепил позицию потребителей: заинтересованное лицо имеет право знать, каким образом было принято решение, затрагивающее его интересы.
Процедура должна быть описана таким образом, «чтобы субъект мог понять, какие из его персональных данных были использованы в контексте принятия решений и каким образом», уточнили в Европейском суде.
