В Германии существуют специальные организации – больничные кассы (Krankenkasse), которые занимаются оформлением медицинских страховок. Первый страховой полис был предложен немцам еще в 1848 году, оформляла его страховая компания под названием «Больничная касса служащих Берлинского полицай-президиума». А пятью годами ранее подобную страховку могли оформить работники табачной промышленности.
Ранее фирмы, предлагающие услуги страхования, были частными. Государственной программа медицинского страхования стала в 1881 году, благодаря Отто фон Бисмарку, который внес реформу обязательного медицинского страхования всех служащих.
Сколько стоит немецкая страховка
Наличие обязательной медицинской страховки зависит от суммы годового дохода, которая меняется практически ежегодно, так как правительство завышает ее с целью выдать страховку как можно большему количеству жителей Германии. В 2018 году для людей, чей годовой доход превышает сумму в 59 400 евро, наличие медицинской страховки не является обязательным. К тому же они могут выбирать между государственной и частной страховкой.
Те служащие, чей доход меньше указанной суммы, каждый год отчисляют 7,5-8% в больничные кассы. Столько же дополнительно вносит работодатель. На сегодняшний день на территории Германии работает 150 страховых компаний, где можно приобрести медицинский полис. Согласно немецкому законодательству, качество услуг, предоставляемых разными больничными кассами, должно быть одинаковым. В 95% случаев так и есть. В оставшиеся5% входят нетрадиционные методы лечения или же дополнительные услуги.
Что оплачивает немецкая страховка
Бесплатно оказываются абсолютно все основные виды медицинских услуг. За полную или частичную дополнительную плату осуществляются осмотры и лечение у дантистов. В некоторых больничных кассах можно приобрести пакет дополнительных услуг. К примеру, житель Германии, которые посещает стоматолога регулярно, получает не 70% покрытия стоматологических услуг, а все 90%. Или же если клиент Krankenkasse ведет здоровый образ жизни, то ему могут возместить частичную стоимость страховки.
Дети до 18 лет получаю полный пакет услуг в рамках страхового полиса. Расходы на все процедуры и лекарства, выписанные лечащим врачом, покрывает страховка. Люди старше 18 лет могут доплачивать за определенные услуги, например, медикаментозное лечение – плюс 10% от счета (минимум 5 евро, максимум – 10 евро). Если у немца низкий доход, то подобные доплаты также могут быть оплачены государством.
Какую страховку выбрать
Обычно предпочтение отдается той больничной кассе, которая находится ближе всего. Многие ориентируются также на отзывы знакомых или на премии Krankenkasse. Большое значение имеет и уровень дополнительных взносов.
Ранее все страховые взносы поступали в единый фонд. Затем общая сумма распределяется между всеми государственными кассами (размер выплаты зависит от количества клиентов). Если страховке данных средств недостаточно, то дополнительную сумму могут собрать с клиентов в качестве дополнительных взносов (минимум – 8 евро в месяц, максимум – 1,9% от годового дохода). Причем, отказаться от дополнительных выплат нельзя. Вместо этого можно лишь в течение следующих двух месяцев разорвать контракт со страховкой. Больничные кассы должны заранее предупреждать своих клиентов о возможном взыскании дополнительных взносов. Обычно, эта информация указана на сайте страховой компании.
Чтобы выбрать кассу с минимальными дополнительными взносами, можно воспользоваться услугами специально интернет-сервиса Krankeninfo, где сравнивают все виды страховок.
После выбора страхового полиса, необходимо заключить контракт с больничной кассой. Если со временем окажется, что выбранный полис вам не подходит, можно будет заменить его на другой. Разорвать контракт можно только по истечении 18 месяцев с момента заключения (если больничная касса не назначает дополнительные взносы).
Использование медицинской страховки
После того, как контракт был успешно заключен, Krankenkasse присылает страховой полис для каждого неработающего члена семьи. Один человек из семьи оплачивает страховку, которой пользуются все остальные члены семьи, не имеющие дохода.
Страховой полис – это пластиковая карточка с микрочипом, который содержит всю необходимую информацию – имя владельца, дата рождения и прочие основные факты. Врачи и фармацевты при обслуживании проводят карточкой по считывающему устройству.
Жители Германии самостоятельно выбирают себе лечащих врачей и клиники. Правда, дорогу до отдаленного медицинского центра страховка вряд ли покроет, но на расходах на лечение территориальная отдаленность никак не повлияет.
В Германии есть также и частные больничные кассы, где действует немного иная система оплаты. Пациент оплачивает сове лечение самостоятельное, а уже оплаченные счета отправляет в страховую компанию. Частные страховки заключаются отдельно на каждого члена семьи. Правда, если у семьи большой доход, то это все равно выйдет дешевле, чем отсчитывать 8,9% от своего заработка. То есть, для немцев, у которых высокий доход и нет семьи, частная страховка будет более подходящим вариантом, чем программа государственного страхования.
Чем старше возраст человека, тем ниже стоимость страховки. Малообеспеченные и безработные немцы получают бесплатную государственную страховку.
Недостатки у данной системы страхования есть (к примеру, завышенные цены на медицинское оборудование), но все же польза от немецкой программы страхования несравнимо больше, ведь каждый житель Германии имеет возможность получить доступный страховой полис и рассчитывать на качественное лечение.
